백수의 생존 재테크

새롭게 마련한 이 코너에서는 보험에 대한 사소하지만 중요한 오해들을 하나씩 풀어볼까 합니다.

이 코너의 첫번째 주제는 만기환급형 상품과 만기소멸형(순수보장형) 상품에 대한 오해입니다.

현재, 시중에서 판매되고 있는 보험상품들은 만기환급형과 만기소멸형으로 나뉘어져 있습니다.

둘의 결정적 차이는 보험료 환급에 있는데, 만기환급형은 계약기간이 만료되면 그간에 불입했던 보험료를 모두 돌려주고, 만기소멸형은 그대로 보험료가 사라집니다. 간혹, 만기소멸형이라도 소액의 환급금을 돌려주기도 하지만 그 비율이 높지는 않습니다.

돈을 돌려주는 상품과 돈이 사라지는 상품.

여러분이라면 어느 쪽에 손을 들어주실 건가요?

아마, 대부분은 만기환급형 상품에 손을 들어줄 것이라 예상됩니다.

그 판단의 근거는 거창하지 않습니다. 그저, 눈앞의 돈을 쫓는 사람들의 심리를 반영한 것뿐입니다.

눈앞의 나무를 보지 말고, 그 뒤에 숲을 보라는 말이 있습니다.

이 말 속에서 만기환급형 상품은 나무에 해당하고, 만기소멸형 상품은 숲에 해당합니다.

돈을 돌려받기에 무조건 좋다?라고 생각하기엔 만기환급형 상품에 결정적인 약점(?)이 존재합니다.

그 약점은 바로 높은 보험료입니다.

보험사에서는 차후 계약만료시에 계약자에게 보험료를 돌려주기 위해, 만기소멸형 상품보다 비싼 보험료를 청구합니다. 그 차이는 2배에서 많게는 3배에 이릅니다.

하지만, 높은 보험료에도 불구하고 가입자들의 보험료저항은 크지 않습니다. 그 이유는 높은 보험료를 내더라도 '다시 돌려받을 수 있다'라는 생각을 가지고 있기 때문입니다.

물론, 그 생각이 틀린 것은 아닙니다.

하지만, 수익적인 측면만 놓고 봤을 때, '만기환급형이 만기소멸형보다 좋다'라는 생각은 잘못된 것입니다. 만기환급형 상품은 만기소멸형보다 두 배 이상의 보험료를 장기간에 걸쳐서 불입하게 됩니다. 만기환급형은 원금만 보전되기 때문에, 가입하는 동안에 이자소득은 전혀 발생하지 않습니다. 그에 반해, 만기소멸형 상품은 만기환급형보다 저렴한 보험료로 그 차액을 다른 곳에 투자할 수 있습니다. 물론, 투자가 곧 높은 수익으로 이어지는 것은 아닙니다. 하지만 20년 동안 원금이 붙어 있는 것보다는 상대적으로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

자신의 투자 성향에 따라 안정성을 추구한다면 만기환급형을, 수익성을 추구한다면 만기소멸형(순수보장형)을 선택하세요.

암은 우리의 생명을 위협하는 최악의 질병 중 하나입니다.

암은 인체 부위 어느 곳에서나 발병할 수 있기 때문에 아무리 평소에 건강했다고 하더라도, 암에 대한 경계를 게을리해서는 안 됩니다.

암이 발견된 지 수십 년의 세월이 흐른 지금, 급속한 의료기술의 발달로 여러 가지 치료법이 개발됐습니다. 그래서 초기에 발견됐을 경우, 완치가 가능하고 중기, 말기에 접어든 경우라도 치료법 선택에 따라 완치는 힘들더라도 몸 상태가 더 나빠지는 것은 막을 수 있습니다.

암은 그 자체로도 무섭지만, 그 외적인 부분이 더 공포스럽습니다.

일단, 암이 발병하면 가정경제가 무너집니다.

평소 건강했다고 해서 암 보험에 가입하지 않을 경우, 암 치료비에 그 동안 모아두었던 재산의 대부분이 소요됩니다.

건강보험의 보조를 받더라도, 암 치료에는 선택 진료비가 큰 부분을 차지하기 때문에 일반적으로 중기 이상의 암일 경우, 4천 이상의 비용이 소요됩니다. 경제력이 어느 정도 있는 경우에는 이 치료비를 감당해낼 수 있지만, 만약 그렇지 못한 경우에는 가정 경제 뿐 아니라 가정 자체가 해체되는 최악의 상황이 발생할 수도 있습니다.

암으로 인한 가정 붕괴를 막기 위해선 꾸준한 자기 관리와 정기적인 건강 검진이 필요합니다.

그리고, 부가적으로 암 발병시 가정 경제를 떠받들 수 있는 보험 가입이 이뤄져야 합니다.

그럼, 암보험 가입시 무엇을 가장 중점적으로 살펴야 할까요?

개인적으로 저는 가입자의 암 가족력을 따져보는 게 중요하다고 봅니다.

국립암센터 통계에 따르면 우리나라 암 사망 원인 1위인 폐암의 경우, 부모나 형제자매 가운데 해당 질병을 앓은 사람이 있으면 일반인보다 발병 위험이 1.95배 높은 것으로 나타났습니다. 특히, 여성은 2.65배로 남성(1.69배)보다 높게 나왔습니다. 그리고 대장암의 30% 정도도 가족력에 영향을 받는 것으로 나타났습니다. 부모나 형제 중에 1명의 대장암 환자가 있으면 발병 확률이 일반인의 2~3배가 되고, 두 명이 있으면 그 확률이 4~6배로 높아지는 것입니다.

가족력이 있는 경우, 아무리 신체 건강한 사람이라도 암이 발병할 수 있습니다.

그래서, 평소에 술이나 담배를 전혀 하지 않았던 사람도 폐암이나 간암에 걸릴 수 있는 것입니다.  

만약, 자신의 가족이나 친척 중에 암으로 사망한 이가 있다면 보험에 가입할 시에 그 암에 대한 보장을 꼭 확인해야 합니다.

그 암이 일반암에 해당한다면 동일한 암 진단금이 지급되기 때문에 상관없지만, 소액암(유방암이나 생식기암)에 해당할 경우에는 암 진단금이 크게 줄기 때문에 보장 내역에 대해서 확실한 점검이 필요합니다. 그리고, 이미 암 보험에 가입한 상태라도 가입기간이 짧다고 한다면 해당암의 보장을 더해주는 상품에 중복가입을 하거나, 기존의 암보험을 해지하는 것이 좋습니다. (암 보험은 실비의료보험과 달리 중복으로 혜택을 받을 수 있습니다)

우리나라는 본격적인 고령화 사회로 접어들었습니다.

이에 따라 늘어난 수명만큼 사회적 비용도 커져가고 있는데, 실상 우리나라의 노인 복지는 제자리 걸음을 하고 있습니다.

건강하고 행복한 노년!!! 국가에서 절대 책임져 주지 않습니다. 복지제도가 잘 갖춰져 있는 북유럽 국가라면 모를까, 현재 우리나라 상황에서는 은퇴 시기가 되도 맘 놓고 일에서 손을 놓을 수 없습니다. 일을 하지 않으면, 기본적인 생활 유지가 되지 않기 때문입니다. 특히, 가장 문제가 되는 부분은 노인 의료비입니다. 노인들은 질병에 취약합니다. 노화가 진행되면서 인체의 면역력이 크게 떨어지는 탓인데, 병이 생겨도 쉽게 낫지 않기 때문에 치료비용이 젊을 때보다 배 이상으로 증가합니다. 국가에서 운영하는 건강보험이 어느 정도 치료비 보조를 해주고는 있지만, 큰 병에 걸렸을 경우에는 큰 보탬이 되지 못합니다. 

그럼, 건강한 노후를 위해서 어떤 조치가 필요할까요?

개인적으로 저는 노인 맞춤형 상품인 <실버보험>을 추천합니다. 

실버보험은 중장년층의 노후 대비를 위해 설계된 상품으로, 생활비 지원은 물론이고 가장 중요한 의료비를 보장해줍니다. 과거에는 나이가 들면 보험 가입 자체가 어려웠는데, 지금은 실버보험이 출시되면서 진입 장벽이 상당히 낮아졌습니다. 그럼, 이제부터 시중에 나와 있는 실버보험들을 하나씩 살펴볼까요. 

먼저, 동양생명이 지난달 5일에 출시한 <(무)수호천사 홈케어실버암보험>은 당뇨병과 고혈압이 있더라도 문제없이 가입 할 수 있는 상품입니다. 가입연령도 75세까지로 크게 확대되어, 61세부터 75세까지 자유롭게 가입이 가능합니다. 이 상품에 가입하고 나서, 추후에 일반암 진단을 받게 되면 암 진단비로 2000만원이 지급되고, 고액암과 3대 집중암은 추가로 특약 가입시 각각 최대 4000만원, 3000만원까지 보장받을 수 있습니다.