백수의 생존 재테크

신용등급은 우리가 금융권에서 돈을 빌리고자 할 때, 대출금리와 대출한도를 결정짓는 중요한 요소로 작용한다.

그래서 많은 이들이 높은 신용등급을 얻고자 노력하는데~

그 방법에 대해선 모르는 이들이 태반이다.

그 일례로, 대개의 사람들은 빚이 없으면 신용등급이 높을 거라 생각한다. 하지만, 현실은 다르다. 오히려 적극적으로 대출을 받고 정해진 기일 내에 상환을 하는 쪽이 아예 돈을 빌리지 않는 사람보다 신용등급이 높게 책정된다. 이는 금융권의 예대마진과 깊은 관련이 있는데, 돈을 열심히 저축하는 고객보다 돈을 성실히 갚아주는 고객이 많을수록 은행 수익은 증대된다.

서두가 좀 길어졌는데~

오늘은 개인의 신용등급을 판단하는 3가지 기준에 대해 알아볼까 한다.

이 3가지 기준만 잘 인지하면 신용등급 1등을 획득하는 거, 결코 어렵지 않다.

<개인신용등급을 평가하는 3가지 기준>

(1) 신용행동

  - 대출, 신용카드의 부채를 빌리고 갚는 신용거래 이력

  - 상환이력정보, 현재부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 신용조회정보 등의 5가지 항목을 통해서 향후 부실 가능성을 판단

(2) 신용여력

  - 입증된 소득에서 지출수준을 고려해 산출한 미래 가처분소득

  - 개인의 연소득 중에서 신용카드 연간 사용금액과 1년 내 상환할 부채원금을 차감한 값

 # 가처분소득 : 개인소득 중 소비*저축을 자유롭게 할 수 있는 소득(여유자금)

(3) 신용성향

  - 신용관리 및 신용교육 이력 등의 정보를 활용해 개인의 신용개선 노력 정도를 평가하는 것

  - 예시: 1년동안 공공요금 성실납부시, 추후 신용등급 산정에 가산점 부여

▣ 출시 전부터 경제 면을 뜨겁게 달구고 있는 ISA, 개인종합자산관리계좌!!! 오늘은 ISA의 가입자격과 가입기간, 그리고 필요서류 등에 대해서 간략하게 소개해드릴까 합니다. 어려운 내용은 없으니, 너무 부담스러워하지 마시고 정독하세요.^^

▣ ISA의 가입자격

 - 근로소득자, 사업자, 농어민(직적연도 금융소득종합과세 대상자는 제외)

 # 금융소득종합과세 대상자는 이자소득이 연 2천만원이 넘어가는 사람을 뜻함!!!

▣ ISA에 가입할 수 있는 기간

 - 2018년 12월 31일까지

▣ ISA 의무가입기간(해당 기간을 충족해야, 비과세 혜택 적용)

 - 기본 의무가입기간 : 5년

 - 청년 및 5천만원 이하 근로자 , 3500만원 이하 사업자 : 3년

▣ ISA의 비과세 혜택 한도

 - 고소득자 : 200만원

 - 저소득자 : 250만원

 # 비과세 한도는 1년 기준이 아니고, 의무가입기간 기준입니다. 쉽게 설명해서 5년 동안에서 발생한 수익의 200만원까지 비과세 혜택을 준다는 것입니다.

▣ ISA 가입금액 한도 : 연 2천만원(고소득자 최대 1억, 저소득자 최대 6천만원)

▣ ISA의 종류

 - 일임형 ISA : 고객이 직접적으로 투자처를 선택하고 관리하는 방식

 - 신탁형 ISA : 금융기관에 투자를 일임하는 방식

▣ ISA 가입시, 필요한 서류

 - 원천징수영수증, 지급확인서, 소득금액증명원, 사업자등록증명원 중 1개

 - 농어민일 경우에는, 농어업인 확인서

 - 250만원 비과세 혜택을 누리려면, 개인종합자산관리계좌 가입용 소득확인증명서

 # ISA 가입은 가까운 은행이나 자주 이용하시는 증권사를 활용하시면 됩니다. 그리고 개인적으로 출시 초기에는 제대로 된 상품플랜이 구축되지 않을 수 있으니, 조금 시일을 기다렸다가 가입하시는 게 좋을 듯합니다.