백수의 생존 재테크

요즘, 치아 치료에 드는 비용이 많아지면서 시중 보험사들이 하나둘씩 치아 보험을 선보이고 있습니다.

치아보험이라는 이름만 보면, 모든 치아 치료에 보장을 해주는 것 같지만 사실 그 안에는 우리가 알지 못하는 함정들이 도사리고 있습니다.

그래서, 오늘은 치아 보험 가입 시 꼭 유의해야 할 점들을 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.

첫번째, 치아보험은 과거 5년 동안 치아우식증(충치), 치주질환(잇몸질환) 등 질병을 진단받거나 치료받은 경우 질병과 관련한 보험을 지급하지 않습니다. 단, 특정치아부담보 특별약관에 가입하면 나머지 치아에 대해서는 과거 진료내역과 관계없이 보상받을 수 있습니다. 그리고 청약일 이후 5년 지나는 동안 추가적인 진단 또는 치료사실이 없는 경우에도 보험금이 그대로 지급됩니다.

두번째, 보장개시일 이전에 발치한 치아를 보장개시일 이후에 치료할 경우에는 보험금을 받을 수 없습니다. 보장개시일로부터 1년 이내에 치아우식증, 치주질환을 원인으로 영구치를 발거한 경우에는 보험금의 50%만 지급합니다. 그리고 보장개시일 이후 영구치를 발치한 경우에는 보험기간 이후라도 약관에서 정하는 일정 기간 내에 보철치료를 할 경우, 보험금이 지급됩니다.

세번째, 복합 형태의 보철 치료를 받을 경우, 해당 치료 중 가장 높은 한 가지의 항목의 치료비보험금만 지급됩니다. 쉽게 설명해서, 치아우식증과 치주질환이 동시에 발생했을 때 두 가지 질병을 모두 보장하지 않고, 상대적으로 높은 비용이 드는 질병만 보장하는 것입니다.

치아보험은 상품별로 보장내용이 다양합니다.

일반 실비의료보험이나 암보험 등은 그 내용이 큰 틀에서 벗어나지 않지만, 치아보험은 보험사별로 보장 내용이 많은 차이를 보입니다.

그래서, 치아보험에 가입할 때는 임플란트*브릿지*틀니 등의 보철치료를 보장하는지, 크라운치료, 아말감 등 충전치료, 스케일링 등을 했을 때 보험금을 지급하는지 꼼꼼히 체크해야 합니다.

일전에 암 보험 가입시 고려해야 할 점으로, 소액암에 관련된 내용을 포스팅 해드렸었는데 오늘은 그 두번째 이야기로 암 진단금의 중복 보장 여부를 짚어드리도록 하겠습니다.

암은 재발 확률이 높은 질병입니다.

병원에서 완치 판정을 받았더라도 관리를 소홀히 하면, 언제든 암이 재발할 수 있습니다.

그래서, 암이라는 질병이 무서운 것입니다.

암에 대비하기 위해서 많은 사람들이 암 보험에 가입합니다. 그런데, 가입 시에 한가지 간과하고 넘어가는 부분이 있습니다. 그것은 바로, 암 진단금의 중복 보장 여부입니다.

시중에서 판매되고 있는 일반적인 암보험들은 진단금을 중복으로 보장하지 않습니다.

암의 재발율이 의외로 높은 편이라, 중복 보장을 약속했을 경우 보험사의 손해율이 높아지기 때문입니다.

그럼, 암 진단금을 중복으로 보장 받을 수 있는 암 보험은 없는 걸까요?

아니, 있습니다.

그 대표적인 상품이 현대해상에서 판매하고 있는 <멀티플 암보험>입니다.

<멀티플 암보험>은 업계 최초로 재발암과 전이암을 보장해주는 상품입니다.

보험 약관을 살펴보면, 최초 발생한 암에 대해 소액암의 경우에는 1500만원, 일반암 3000만원, 특정암 7000만원까지 암 종류별로 진단금을 차등 지급합니다. 그리고, 진단 확정일로부터 2년이 지난 후에 전이암이 발생하거나, 기존의 암이 재발하거나, 새로운 암이 발병했을 때 2차 암의 진단비로 최고 300만원을 지급합니다. 게다가, 암치료기간이 2년 이상 장기화되는 지속암의 경우에는 2년 후에도 암세포가 남아있을 경우 2차암 진단금을 동일하게 지급합니다. 쉬운 예로, 위암 판정을 받은 후 2년 동안 지속적인 치료를 받았는데 완치가 되지 않았을 경우, 1차로 지급받았던 3천만원의 진단금을 2년이 지난 후에 다시 한 번 받을 수 있습니다.

또한, 소액암*일반암*2차암*특정암이 순차적으로 발생했을 경우, 최대 4회까지 암진단금이 지급됩니다. 그리고 말기 암환자의 잔여수명이 6개월 미만으로 진단되면 사망보험금의 50%를 선지급합니다. 보험기간은 3, 5, 10, 15년까지 선택 가능하며, 보험료를 추가적으로 납입하면 100세까지 갱신을 통해 보험을 유지할 수 있습니다.

<멀티플 암보험>외에도 암 진단금을 중복 지급하는 보험상품은 서너개 정도 더 있습니다.

각 보험사별로 그 내용은 조금씩 차이가 있는데, 중복 보장되는 암 보험에 가입하고 싶으신 분들은 전문가와의 상담을 통해서 자신에게 가장 어울리는 암보험을 선택하세요.

나이가 들면 누구나 질병에 취약해집니다.

그래서 치매 등의 노인성 질병이 60세 이후에 집중적으로 발생하는 것입니다.

노인장기요양보험은 거동이 불편한 65세 이상의 노인이나 치매 등을 앓고 있는 65세 미만자를 그 대상으로 하는 공적 보험입니다. 노인장기요양보험의 혜택을 받기 위해서는 우선 국민건강보험공단에 지원 신청을 해야 합니다. 대상자가 몸이 아플 경우에는 가족이나 사회복지사 등의 대리인이 신청해도 무방합니다. 신청이 완료되면, 공단에서 대상자를 직접 방문해 건강상태를 체크한 뒤 등급을 부여합니다. 이 등급에 따라 받을 수 있는 혜택도 달라지는데, 각 등급은 옷 벗고 입기, 양치질하기, 날짜*장소 불인지 등의 52개 항목의 검사 결과를 점수로 환산해 혜택을 받을 수 있는 1,2,3등급과 혜택을 받을 수 없는 A,B등급 및 등급외 판정으로 나뉘게 됩니다.

1등급은 일상생활에서 전적으로, 2등급은 상당 부분, 3등급은 부분적으로 다른 사람의 도움이 필요한 자로 분류됩니다.

등급을 받은 과정에서 일부러 많은 혜택을 받기 위해 과장된 행동이나 거짓 진술을 하는 사람들도 있는데, 이는 대단히 위험한 판단입니다. 만약, 거짓이라는 게 드러날 경우 요양보험의 혜택을 받지 못하는 건 물론이고, 그간에 지원받았던 비용까지 모두 몰수당할 수 있기 때문입니다.

장기요양보험 지원 대상이 되면, 본인의 선택에 따라 시설 급여나 재가 급여를 수령할 수 있습니다.

시설 급여는 장기요양기관에 입원해 비용을 지원받는 형태고, 재가 급여는 본인의 집에서 가사*간호 돌보미의 도움을 받고 그 비용을 지원받는 형태입니다. 경우에 따라서는 현금으로 직접 수령할 수도 있는데, 이 경우는 대상자가 도서*벽지에 거주하는 경우에만 가능합니다. 지원금액은 등급에 따라 1등급은 월 114만 600원, 2등급은 100만 3700원, 3등급은 87만 8900원으로 차등 지급됩니다.

1,2,3등급 외에 A, B등급을 받은 노인들도 장기요양보험의 일부 혜택을 이용할 수 있습니다. 

일명, <노인돌봄종합서비스>라는 건데, 지자체가 고용한 노인돌보미가 대상자의 집을 찾아가 가사 업무를 해주는 서비스입니다. 읍*면*동 주민센터에서 신청할 수 있는데, 대상자는 월 27시간과 36시간 서비스 중 하나를 선택해 이용할 수 있습니다. 기초수급자의 경우 27시간 서비스는 무료, 36시간은 월 8천원을 부담해야 하고, 일반 대상자는 각각 월 36000원, 48000원을 부담해야 합니다.

이밖에도 치매가 의심되는 노인들은 보건소에서 약제비와 검사비 등을 지원받을 수 있습니다.

60세 이상의 노인이 보건소를 방문해 이상진단을 받게 됐을 경우, 병원에서 치매검사를 받을 수 있도록 원인검사 및 치매검사 비용 약 16만원이 무료로 지급됩니다. 그리고 병원에서 치매 판정을 받게 되면, 전국가구평균소득 100%(4인 가구 기준 월수입 473만 6000원)이하 대상자는 월 3만원까지 약제비를 지원받을 수 있습니다.

이제, 노인장기요양보험이 뭔지 감이 오시나요?

나이 든 부모님께 갑작스런 병이 찾아온다면, 절대 당황하지 마시고 노인장기요양보험과 같은 공적서비스를 적극적으로 이용하세요. 이런 서비스는 관련 지식이 없으면 모르고 그냥 지나칠 수 있습니다. 아는 것이 힘이라고, 이 포스팅을 읽는 분들은 모두 머릿속에 꼭꼭 저장하세요.