백수의 생존 재테크

지난달부터 보험사들이 높아진 손해율을 근거로 자동차보험료 인상을 예고했습니다.

가장 먼저 행동에 나선 곳은 더케이손보로 4월 5일에 개인용 자동차보험료를 3.4% 올렸습니다.

그리고 그 뒤를 이어 다이렉트 자동차보험으로 잘 알려진 하이카다이렉트가 5월 6일에 2.8%를 인상했습니다. 더케이손보보다는 인상폭이 적은 편이지만 가입자가 많았다는 점에서 상당한 파장이 예상됩니다.

▶ 위의 표를 보면 중소보험사들은 보험료 인상에 적극적이고, 대형사들은 소극적입니다.

하지만, 기본적인 보험료의 차이가 있기 때문에 보험료를 인상하지 않는다고 해서 대형사의 자동차보험으로 갈아타는 건 신중히 판단하고 결정하는 게 좋습니다.

☞ 가교형 연금보험은 은퇴 이후 소득공백기를 대비하는 상품이다.

여기서 말하는 소득공백기는 은퇴 시점부터 국민연금을 수령하기 전까지의 기간을 뜻한다.

국민연금은 국가에서 강제적으로 운영하는 연금제도로 과거에는 60세부터 지급이 됐는데, 지금은 52년생까지만 60세부터 지급되고 그 이후 출생자들은 지급시기가 순차적으로 늦춰졌다.

# 국민연금 지급시기

우리나라의 평균 은퇴연령은 53세다.

65세부터 국민연금이 지급된다고 가정하면, 12년이라는 소득공백기가 발생하는데 일반 연금보험으로는 이 공백기를 메우기가 쉽지 않다.

하지만, 가입한 연금보험이 가교형이라면 소득공백기를 걱정할 필요가 없다.

가교형 연금보험은 소득공백기에 집중적으로 연금을 지급해주기 때문이다.

# 현재 판매중인 가교형 연금보험 예시

 - ING생명 프리스타일 연금보험 플러스

 - 소득공백기 동안 2배로 연금 지급

 - 연금 개시전에 행복이벤트 자금 설정시, 연금 개시 후에 목돈이 필요할 때 중도인출 가능(연 12회 이내)

 - 공시이율 적용(4월 기준 3.95%)

 - 월 보험료 30만원 이상시, 금액에 따라 최대 1.3% 보험료 할인

☞ 현재 다니고 있는 직장이 정년이 보장되어 있지 않다면, 한번쯤 가교형 연금보험 가입을 고민해보세요. 그 잠깐의 고민이 당신의 여유로운 노후를 책임져줄 수 있습니다.

저축보험과 변액보험은 보험사에서 판매하는 대표적인 수익형 상품이다.

대개 10년 이상을 계약기간으로 잡는데, 이는 10년이 지나야 비과세 혜택을 누릴 수 있기 때문이다.

그럼, 이 둘 중 어느 보험이 더 좋을까?

그 답은 계약자의 투자성향에 달려 있다.

두 상품은 기본적으로 적립된 보험료를 운용해서 수익을 낸다.

하지만, 그 운용방식에는 상당한 차이가 있다.

『저축보험과 변액보험의 차이점』

(1) 저축보험

  ▶ 정기예금과 유사한 수익구조

  ▶ 시중금리에 따라 1년 단위로 변동금리 적용(보험사에 따라 고정금리가 적용되는 상품도 있음)

  ▶ 계약 당시에 최소보장이율을 설정함으로서 최소한의 이익 보장

  ▶ 예금자보호대상

  ▶ 납입기간 10년을 채워야 비과세 혜택 적용

  ▶ 중도인출 기능을 통해 세금 부담없이 비상자금 활용 가능

(2) 변액보험

  ▶ 전형적인 하이리스크 하이리턴의 수익구조(펀드에 주로 투자)

  ▶ 펀드운용실적에 따라 수익률이 +10이 되거나 -10이 됨

  ▶ 해지환급금이 저축보험보다 적음(초기 사업비 지출이 높은 편)

  ▶ 예금자보호대상X

  ▶ 10년 이상 유지시, 저축보험과 동일하게 비과세 혜택 적용

☞ 위의 내용을 토대로한 투자성향별 추천 상품

  - 안정적인 투자지향형 : 저축보험

  - 공격적인 투자지향형 : 변액보험