백수의 생존 재테크

여러분은 보험에 가입할 때, 어떤 부분을 중요하게 생각하시나요?

저는 개인적으로 아래의 세 가지 항목을 중요한 잣대로 놓고 있습니다.

(1) 군살없는 보험료

(2) 가입자에게 유리한 보장내용

(3) 민원이 적은 보험사

이 중에서 오늘은 민원과 관련된 내용을 알려드릴까 합니다.

이번에 금융감독원에서 21개 생명보험사와 14개 손해보험사를 대상으로 민원평가를 실시했습니다. 

평가점수에 따라 1등급부터 5등급까지 분류를 했는데... 여러분이 가입한 보험사는 어느 등급에 속하는지 확인해보세요. 

『생명보험사』

- 1등급 : 교보, 농협, 흥국

- 2등급 : 동부, 미래에셋, 삼성, 신한, 푸르덴셜, 한화, KB

- 3등급 : 메트라이프, 현대라이프, AIA, KDB

- 4등급 : 동양, 라이나

- 5등급 : 알리안츠, 에이스, 우리아비바, ING, PCA

『손해보험사』

- 1등급 : 농협, 삼성

- 2등급 : 동부, 현대해상

- 3등급 : 더케이, 메리츠, 한화, 현대하이카, 흥국화재, LIG

- 4등급 : AXA

- 5등급 : 롯데, 에이스, AIG

☞ 위의 등급들이 해당 보험사를 평가하는 절대적인 기준이 될 수는 없습니다. 하지만, 가입자의 입장에서 볼 때 까다롭게 보험료를 지급해주는 회사보다는 수월하게 지급해주는 회사가 더 좋다고 생각합니다.

『알아두면 도움 되는 보험상식』

Q. 초보 직장인들에게 가장 필요한 보험은 무엇일까요?

1순위는 실비의료보험입니다.

실비의료보험은 실질적인 치료비를 보장해주는 상품으로 저렴한 금액으로 최대 5천만원까지 혜택을 누릴 수 있습니다. 보험료는 30대를 기준으로 3만원 전후인데, 특약을 모두 빼고 실비만 구성하는 경우에는 보험료를 최대 1만원대까지 낮출 수 있습니다.

(단, 회사에서 단체실비보험에 가입한 경우에는 중복으로 보험료가 나가기 때문에 가입 전에 이 부분을 꼭 확인해야 합니다.)

2순위는 저축보험입니다.

저축보험은 이름 그대로 매월 일정액의 보험료를 적립해 복리로 높은 수익을 추구합니다.

10년 이상 장기로 가입해야 높은 수익률과 비과세 혜택을 동시에 누릴 수 있기 때문에 무리해서 높은 보험료를 책정하기보다는 자신이 감당할 수 있는 적당한 금액을 보험료로 책정하는 게 좋습니다.

개인적으로 저같은 경우에는 10만원 짜리 3개를 넣고 있습니다.

제 스스로 강제저축 개념으로 가입을 한 것인데, 매달 보험료에 허덕이면서도 적립된 금액을 보면 보람이 생깁니다.

(10년 이상 유지해야 하기 때문에 결혼 목적보다는 육아나 주택 마련 자금으로 활용하는 게 좋습니다)

3순위는 암보험입니다.

암은 치료하는 데 시간이 많이 걸립니다.

그래서 대다수의 암 환자들은 자의 반, 타의 반으로 직장을 그만두게 됩니다.

암보험은 바로, 이 시기에 생기는 경제적인 공백을 메워줍니다.

평균적으로 3천 전후의 금액을 지원해주기 때문에 1년 정도는 경제적인 부담없이 치료에만 전념할 수 있습니다.

『ELS변액보험이란 무엇인가?』

변액보험은 매월 불입되는 보험료를 활용해 주식이나 펀드, 채권 등에 투자를 하는 상품입니다.

다른 저축성보험에 비해서 높은 수익률을 추구하지만, 그만큼 원금 손실의 위험성도 안고 있습니다.

(참고로, 변액보험은 예금자보호대상 X)

그럼, ELS변액보험은 기존에 나와있던 변액보험과 무엇이 다른 걸까요?

단적으로 말씀드리면, 큰 차이는 없습니다.

그저 투자대상이 일반 주식이나 채권, 펀드가 아니고 ELS(주가연계증권)일뿐입니다.

ELS는 대표적인 중위험*중수익 상품으로 정해진 주기마다 일정 조건을 충족하면 자동으로 원금과 수익이 상환됩니다.

상환조건은 ELS마다 다른데, 일반적으로 많이 사용되는 스텝다운형의 경우 가입당시의 기초자산의 가격을 기준으로 90%, 85%, 80% 이상이면 수익이 납니다.

(주식이나 펀드에 투자하는 것보다 상대적으로 리스크 ▼)

☞ 현재 시중에서 판매되고 있는 ELS변액보험의 종류

 (1) BNP파리바카디프생명 : ELS마스터 변액보험, ELS프로 변액보험

   - 투자한 ELS가 조건을 충족해 상환되는 경우, 자동으로 다른 ELS 투자되는 구조

 (2) KB생명 : KB골든라이프ELS변액보험

   - 한 번의 보험가입으로 60여개의 ELS를 하나의 펀드로 보유 가능

   - 위의 상품과 마찬가지로 상환 즉시, 다른 ELS에 재투자

☞ ELS변액보험의 장점

 (1) 10년 장기로 운용시, 비과세 혜택

 (2) 다수의 ELS에 편입함으로써 자연스런 분산투자 효과 발생

▶ 변액보험 가입문의