백수의 생존 재테크

▣ 지난 1일, 7개 손보사가 노후실손보험을 선보였습니다. 노후실손보험은 75세까지 가입연령을 확대시킨 상품으로 나이 때문에 실손보험에 들지 못했던 노인분들에게 실제적인 의료혜택을 제공합니다.

▣ 노후실손보험료 가장 비싼 곳과 가장 저렴한 곳 비교

 (1) 75세 기준 

    - 가장 비싼 곳 : 현대해상

      ▶ 남성 4만 3727원, 여성 4만 7656원

    - 가장 저렴한 곳 : 동부화재(남성), 삼성화재(여성)

      ▶ 남성 : 3만 7118원, 여성 3만 6862원

 (2) 55세 기준

    - 가장 비싼 곳 : 삼성화재

      ▶ 남성 1만 9585원, 여성 2만 3713원

    - 가장 저렴한 곳 : 동부화재

      ▶ 남성 1만 6124원, 여성 1만 9734원

 (3) 65세 기준

    - 가장 비싼 곳 : 삼성화재

      ▶ 남성 3만 5188원, 여성 3만 7281원

    - 가장 저렴한 곳 : 동부화재

      ▶ 남성 2만 4922원, 여성 2만 6232원

▣ 보험료는 상대적입니다. 위의 표를 보면, 보험료가 저렴한 동부화재가 삼성화재보다 나아 보이지만 보험사의 재정상태와 지급율을 따져보면 삼성화재가 동부화재보다 낫습니다. 참고로, 지급율이란 보험금을 청구했을 때 얼마만큼 돈을 잘 주느냐를 판가름하는 잣대입니다. 이 부분을 감안하시고, 신중하게 전문가와의 상담을 거친 후에 보험가입을 결정하세요.

▶ 노후실손보험 비교설계 신청

▣ 다음달 1일, 75세까지 가입이 가능한 노후실손의료보험상품이 출시됩니다. 기존의 실손의료보험(65세까지만 가입 가능)에 비해 가입연령이 높아졌기 때문에 보험사각지대에 놓여있던 고령층들도 늦게나마 의료비 혜택을 누릴 수 있게 됐습니다.

▣ 노후실손의료보험의 특징

 (1) 기존 의료실비보험에 비해 상대적으로 저렴한 보험료

   - 기존 실비보험 : 60세 이상의 노인의 경우 월 3~5만원

   - 노후실손의료보험 : 동일한 연령대에 월 2~3만원

 (2) 급여항목과 비급여항목에 따라 차등 적용되는 자기부담금

   - 기존 실비보험 : 입원시 전체 의료비의 10~20%, 통원시 1만 8천원~2만 8천원

   - 노후실손의료보험

    ▶ 입원시 : 기본부담 30만원 + 급여항목 20% + 비급여항목 30만원을 뺀 금액의 30%

    ▶ 통원시 : 기본부담 3만원 + 급여항목 20% + 비급여항목 3만원을 뺀 금액의 30%

   # 예시 : 입원비 200만원 청구시(급여항목 100만원, 비급여항목 100만원)

                 기본공제 30만원 + 급여항목 20만원 + 비급여항목 21만원 = 총 71만원

  (3) 연 보장한도(금액) 확대

   - 기존 실비보험 : 연 5천만원

   - 노후실손의료보험 : 연 1억원

▣ 노후실손의료보험 가입처

  - 1일부터 가입가능한 보험사 : 삼성화재, 현대해상, LIG손보, 동부화재, 메리츠화재, 한화손보, 롯데손보

▣ 보험은 일단 가입하면 무조건 만기까지 유지하는 것이 좋습니다. 그 이유는 중도에 해지해야 할 경우에 그 동안에 소요된 사업비를 빼고 나머지 차액을 돌려주기 때문입니다. 이를 해지환급금이라 하는데, 대체로 가입 초기일수록 환급률이 낮습니다. 쉬운 예로, 3만원 짜리 실비보험에 가입한 뒤, 한 달 만에 해지를 하면 환급금은 10%도 되지 않습니다.

▣ 초기 해지환급률이 높은 보험상품(3개월 기준)

 (1) BNP파리바카디프생명의 아이 플러스 변액 유니버설 보험  : 94.9% 환급

 (2) 미래에셋생명  변액적립보험 진심의 차이 : 92.2% 환급

 (3) 라이나생명 더 투명한 변액보험 : 95% 환급

 # 위의 세 보험의 특징은 초기 환급률이 높음에도 판매건수가 많지 않습니다. 이는 설계사에서 떨어지는 수수료가 많지 않기 때문에 설계사들이 적극적인 판매를 꺼리기 때문입니다. 그래서 초기환급률이 높은 보험상품에 가입할 때는 설계사에게 상품명을 정확히 알리는 것이 좋습니다.